Huis verkopen met restschuld

Wanneer de waarde van uw huis lager is dan de schuld die u op het huis hebt in de vorm van een hypothecaire lening, dan staat uw huis ‘onder water’. Dat is geen direct probleem. Wanneer u geen plannen hebt om uw huis te verkopen, zijn er stappen die gezet kunnen worden om de situatie te verhelpen. U kunt investeren in uw huis zodat uw vastgoedwaarde stijgt. U kunt ook aflossen op uw hypotheek, zodat de schuld onder de marktwaarde van uw huis zakt. Hebt u hier geen tijd meer voor omdat u reeds verhuisplannen hebt, of uw huis om een andere reden moet verkopen? Dan wordt uw huis waarschijnlijk verkocht met een restschuld.

Hoe ontstaat een restschuld?

Een restschuld ontstaat wanneer er na de verkoop van uw woning niet genoeg geld is om uw hypotheekverstrekker te betalen. Met de volgende rekensom kunt u zien of u met een restschuld komt te zitten na de verkoop van uw huis:

  • Verkoopwaarde woning – kosten van de makelaar – notariskosten – resterend hypotheekbedrag =
  • Is het antwoord na de ‘=’ positief? Dan hebt u geen restschuld.
  • Is het antwoord negatief? Dan is dit de restschuld.

Het is belangrijk om in te zien dat hier meerdere factoren meespelen. Wanneer uw een hypotheekschuld open hebt staan van €190.000,- en u verkoopt uw huis voor hetzelfde bedrag, dan komt u alsnog met een restschuld te zitten door de kosten van de makelaar en de notaris. Afhankelijk van de makelaar en notaris die gekozen worden, kan dit een aanzienlijk bedrag zijn.

  • Bekijk direct de gemiddelde makelaarskosten op onze vergelijkingspagina

Wat kunt u doen bij het verkopen met restschuld?

Is de kans groot dat u met een restschuld komt te zitten na de verkoop van uw huis? Licht dan aan het begin van uw verkooptraject de makelaar en hypotheekverstrekker in. Op die manier kan er op tijd gekeken worden naar mogelijkheden. Zo kunt u reserves hebben waar u gebruik van wilt maken om de restschuld op voorhand weg te werken, zodat de hypotheekverstrekker de verkoop van uw woning niet blokkeert bij de makelaar. Of u kunt het aanbod krijgen om uw restschuld mee te nemen naar de hypotheek op uw volgende huis.

In sommige gevallen wordt de restschuld (gedeeltelijk) kwijtgescholden en omgezet naar een lening die binnen een bepaalde tijd afbetaald moet zijn. De hoogte van de aflossingen worden afgestemd op uw draagkracht, zodat u niet meer moet betalen dan u kunt missen.

Een van de eerste dingen die u moet doen bij het verkopen met restschuld, is een verzoek indienen bij de makelaar. Vraagt u de makelaar of deze een ontbindende voorwaarde in de koopovereenkomst op wil nemen zodat u niet gedwongen bent tot verkoop wanneer u geen akkoord krijgt met de hypotheekverstrekker.

Verkoop met restschuld vermijden

Een woning verkopen met een restschuld is geen ideale situatie. Neemt u de restschuld mee naar uw volgende huis, dan zit u direct met hogere maandlasten op het moment dat u eigenlijk aan het werk wilt met uw nieuwe woning. Daarom is het verstandig om even te kijken naar de mogelijkheden om verkoop met restschuld te vermijden. Hoeveel haast hebt u bijvoorbeeld echt met het verkopen van uw huis?

Wanneer u wilt verhuizen, maar hier geen dringende reden voor hebt, dan kan het lonen om de verkoop een jaar of langer uit te stellen. U kunt in deze periode aan de slag gaan om het huis ‘boven water’ te krijgen. Dit kunt u doen daar de tuin op te knappen en kleine renovaties te doen in uw huis. Hierdoor stijgt de waarde van uw huis en hebt u meer kans op meer geïnteresseerden die elkaar opbieden tijdens de verkoop. U kunt er ook voor kiezen om (meer) af te lossen op uw hypotheek.

De meeste huizen die onder water komen te staan, zijn huizen waarbij een aflossingsvrije hypotheek afgesloten is. Hoewel dit interessant lijkt omdat er geen aflossingen gedaan hoeven te worden, zijn er navenante nadelen. Allereerst blijft u met een hoge rente zitten en daarnaast zorgt een kleine daling van de waarde al voor een verlies tijdens de verkoop van uw woning. Begint u met aflossen en verkoopt u het huis over een jaar, dan kan de restschuld al weggewerkt zijn.